Самый простой вариант пассивного инвестирования – банковский депозит. Такое вложение денег подходит новичкам, не требует глубоких знаний и серьезных временных затрат для анализа предложений.

Что нужно знать, чтобы максимально выгодно вложить деньги в банк

Согласно законам РФ, банковский депозит физического лица застрахован на 1,4 млн руб. Поэтому общая сумма, которая находится на счетах человека в одном банке, не должна превышать эту цифру. В учет идут не только срочные вклады, но и накопительные счета, а также средства, «лежащие» на карте.

Доходность такой инвестиции напрямую зависит от ставки по депозиту. Но недостаточно просто сравнить цифры, которые публикуют банки в рекламных проспектах. Необходимо учесть:

• тип указанной ставки (базовая или эффективная);
• частоту начисления процентов;
• возможность пополнения счета и снятия процентов.

Базовая ставка – это цифра, исходя из которой будут начисляться проценты на находящуюся на вкладе сумму. Если это происходит каждый месяц, а условия договора подразумевают капитализацию, возникает понятие эффективной ставки.

Она показывает итоговый доход вкладчика. Но сравнивать эффективную ставку вклада с капитализацией с базовой ставкой по депозиту, который предполагает снятие процентов, некорректно. Может оказаться выгоднее использовать вторую программу, а полученные деньги реинвестировать самостоятельно.

Еще один нюанс, про который нужно помнить, планируя доходность от депозита, – это налогообложение.

С учетом ключевой ставки ЦБ, которая действовала на начало года, в 2023 г. от налогов будет освобожден процентный доход в размере 75 тыс. руб. Если за год человек получит большую сумму, то он должен будет заплатить ФНС 13% разницы.

Вклад от Тинькофф

Наибольшая ставка, которую Тинькофф банк готов предложить любому человеку, – 7%. Обладатели подписки Pro получат 8%. Основные параметры вклада:

• сумма от 50 тыс. руб.;
• срок 18-24 месяца;
• пополнение только в первые 30 дней после открытия.

При снижении срока вклада и сохранении возможности пополнять его на протяжении всего времени существования ставка резко упадет.

Минимальный срок размещения средств – 3 месяца. С возможностью постоянного пополнения и без подписки Pro ставка составит 5% годовых.

Вклад «Копить» от Газпромбанка

Газпромбанк завлекает клиентов, обещая 9,5%. Но это эффективная ставка, достигаемая при условии, что деньги пролежат на вкладе 3 года.

Максимальная базовая ставка, которую готов предоставить Газпромбанк, – 8,49% при открытии вклада на 1095 дней. При сокращении срока размещения депозита она упадет вплоть до 5.4%.

Возможность пополнения не предусмотрена. Минимальная сумма вклада составляет 15 тыс. при заключении договора онлайн и 100 тыс. при обращении в офис.

Пополняемый вклад на 3 месяца Газпромбанк откроет под 4,8%.

Вклад «Правильный выбор» от УБРиР

Депозит от 1000 руб. на 3 месяца УБРиР принимает онлайн под 6,55%. Обращение в офис повышает порог входа до 50 тыс. руб. при одновременном снижении ставки до 6,3%.

Максимальная базовая ставка в УБРиР – 7,4% при размещении суммы от 1 млн руб. на 18 месяцев.

Резко повысить доходность (на 1,25% в год) позволит подключение опции «Больше плюсов» и активное использование пластиковой карты банка.

Пополнять рублевый вклад можно только первые 10 (30 при сроке депозита от 3 месяцев) дней с момента открытия.

Вклад «Ренессанс Специальный»

Это еще один яркий пример хорошего маркетинга. Банк готов предоставить базовую ставку 9%. Это выше, чем у рассмотренных ранее предложений. А получить ее можно, разместив 5 тыс. руб. всего на 1 год.

Но в отличие от других программ, прибыль будет начислена только в конце срока вложения. Во-первых, такой депозит не подходит тому, кто планирует снимать и тратить проценты. Во-вторых, итоговая доходность окажется примерно равной той, что получит человек, разместивший средства на депозите с ежемесячной капитализацией под 8%.

Вклад с возможностью постоянного пополнения в банке Ренессанс принесет от 4% до 6% в зависимости от способа открытия и срока размещения.

Выводы

Нет одного банка, который был бы максимально выгоден всем клиентам. Человеку, которому нужен краткосрочный депозит, предпочтительнее обратиться в УБРиР. На долгий срок лучше воспользоваться предложением Газпромбанка.

Требования по возможности пополнения или готовность платить за допуслуги делают более выгодными программы других банков.

В 2023 г. депозиты дают высокие цифры номинальной доходности. Но даже по официальным прогнозам инфляция в 2023 г. составит 5-7%. Также обладателям крупных сумм придется заплатить налог с части полученной прибыли

Все это означает, что для большинства людей реальная доходность банковского депозита окажется отрицательной.

На финансовом рынке можно найти более прибыльные варианты пассивного инвестирования. Подобрать подходящий по условиям проект поможет сайт инвест1.

Только получая положительную реальную доходность, можно говорить о приумножении капитала. Все остальное – бесплодные попытки угнаться за инфляцией.