Влияет ли кредитная карта на кредитную историю

20.12.2023 16:31

Хорошая кредитная история (КИ) — важный фактор одобрения кредитов. Скоринг заемщиков интересует представителей банков, МФО, страховщиков и потенциальных работодателей.

Какие факторы влияют на КИ заемщика?

Займ, кредит и кредитную карту с плохой кредитной историей получить непросто. Рассчитывать на то, что ответ по заявке дадут быстро и мгновенно выдадут карту с хорошим лимитом при низком рейтинге не стоит.

На вероятность одобрения влияет несколько факторов. К ним относятся:

• Долговая нагрузка — отношение суммы обязательств перед кредиторами к ежемесячным доходам. Если показатель выше 50-60%, шансы на оформление нового кредита или микрозайма для заемщиков снижается

• Платежная дисциплина — отсутствие просрочек, штрафов, пеней

• Отказ клиента от ссуды после одобрения — информация отображается в КИ. Банки относятся к таким записям по-разному

• Полное досрочное погашение займов — кредитор несколько раз подумает, имеет ли смысл выдавать клиенту новый кредит, так как зарабатывает на процентах

• Отправка заявок в большое количество банков — увеличивает общее число потенциальных отказов

• Поручительство — особенно по проблемным кредитам

• Нерациональное использование карт — несвоевременное внесение минимальных обязательных платежей, превышение льготного периода, другие нарушения регламента финорганизации

Частое обращение в МФО за микрозаймами — индикатор, что клиент находится в затруднительном финансовом положении. Предложение для этой целевой аудитории ограничено. Нулевая КИ является скорее минусом, чем плюсом. Отсутствие опыта обращения в банки и МФО затрудняет оценку клиента.

Судебные решения о взыскании долгов (ЖКУ, налоги, штрафы) — тоже минус. Вероятность отказа при наличии открытого исполнительного производства почти 100%.

Как улучшить КИ с помощью кредитной карты?

Данные о любых кредитных продуктах влияют на скоринг. В принятии решения по заявкам кредиторы опираются на данные из БКИ.

Если заемщик допускал просрочки и другие нарушения платежной дисциплины в прошлом, он может исправить свой рейтинг с помощью кредитной карты. Но только если его текущая долговая нагрузка не превышает 40–60% от ежемесячного дохода.

Чтобы улучшить рейтинг и получать более выгодные предложения от банков, необходимо соблюдать правила пользования пластиком и не допускать просроченной задолженности в будущем. Если клиент уложится в грейс-период, то заплатит лишь за годовое обслуживание.

Чтобы оздоровление КИ прошло быстрее, активно пользуйтесь кредиткой: оплачивать покупки в магазинах и онлайн (на сайтах и маркетплейсах). Откажитесь от переводов средств на другие счета и вывода наличных в банкоматах: за такие операции в большинстве случаев взимается большая комиссия.

Как пользоваться кредитной картой, чтобы не испортить КИ?

Кредитки помогают многим клиентам и являются хорошим инструментом для улучшения КИ. Главное — соблюдать простые рекомендации:

• Изучайте условия договора перед подписанием — грейс-период, комиссии на информирование, переводы и вывод наличных, дополнительные платные услуги

• Пользуйтесь услугой СМС-информирования, чтобы контролировать расходы и не выйти из графика платежей

• Реально оценивайте свои возможности — оптимально, если сумма кредита не превышает 30% от ежемесячных доходов с учетом начисленных процентов

• Активно пользуйтесь картой в беспроцентный период — так вы сможете улучшить свою репутацию и воспользоваться бонусами от кредитора

Если у вас не получается вернуть долг в срок, заранее уведомите об этом представителей кредитной организации. Вам могут предложить отсрочку платежа, чтобы сохранить положительную КИ.

Выводы

• Простое наличие карты не влияет на КИ, но повышает долговую нагрузку

• Если показатель долговой нагрузки у пользователя выше 40%, риск отказов возрастает

• Если держатель карты нарушает условия договора, негативные сведения попадают в БКИ

• Если у физлица есть действующие долговые обязательства, ему стоит погасить задолженность до нового обращения за ссудой

• Не стоит одновременно подавать заявки более чем в три места, так как это увеличивает вероятность отказа

• Чтобы улучшить скоринг, достаточно активно пользоваться кредиткой и не уходить в просрочку