Как взять ипотеку, когда тебе 25?
- 23 декабря 2015
- 0+
Подробная инструкция от экспертов
Как молодой семье обзавестись собственными "квадратными метрами"? Проблема не нова. Но все чаще родители помочь в приобретении жилплощади для новобрачных не могут. И возникает необходимость обратиться в кредитные организации за оформлением соответствующего займа.
- Мы с супругой сыграли свадьбу в начале года. Первое время жили на съемной квартире, но в скором времени мы ждем пополнения в семье. Именно поэтому мы озаботились вопрос о том, как правильно оформить ипотеку? Информации очень много, но собрать в единую картину мы пока не можем. Представляю какие сложности испытывают многие семьи не имеющие профильного юридического образования, - рассказывает владимирец Антон Носов.
В Интернете огромное количество информации относительно ипотечного кредитования. И разобраться в ней неподготовленному человеку не так-то просто. Ведь учесть придется десятки нюансов. И в данном материале "Pro Город" решил собрать самые важные факты об ипотечном кредитовании.
Необходимые документы
При оформлении ипотеки на покупку дома или квартиры подается заявка в банк на получение кредита. Документы, которые необходимо собрать имеют стандартную форму для всех банков.
- В различных банках многие из нижеперечисленных документов могут и не потребовать, в других - необходимы будут дополнительные. Конечно, банки стемятся к минимизации процесса сбора справок и пакета документов. В некоторых банках даже предполагается предоставление ипотечного кредита на основании только паспорта, - поясняет банковский работник Анастасия Коркина.
Набор документов
1. Общие.
- Заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит;
- Паспорт + копия всех страниц паспорта заемщика/созаемщика;
- Копия свидетельства о регистрации по месту пребывания заемщика/ созаемщика (при наличии);
- Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) заемщика/созаемщика.
2. Документы, подтверждающие семейное положение заемщика/созаемщика:
- Копия свидетельства о браке и/ или копия свидетельства о расторжении брака;
- Копия свидетельства о рождении детей.
- Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходе заемщика/созаемщика:
Для заемщиков или созаемщиков, работающих по найму:
- Копия трудовой книжки заемщика/созаемщика, все страницы заверены работодателем, на последней странице запись: «работает по настоящее время», дата и расшифровка должности уполномоченного лица;
- Справка с места работы о размере дохода за последние 12 календарных месяцев по форме №2-НДФЛ (если по форме №2-НДФЛ доход подтверждается не полностью, нужно также предоставить справку по форме Банка);
- Краткая информация о роде деятельности Заемщика/ Созаемщика и роде деятельности предприятия (в произвольной форме);
- Копия трудового контракта (при наличии);
- При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за последние 12 календарных месяцев (по форме № 2-НДФЛ).
4. Информация об активах заемщика/созаемщика (при наличии):
- Документы, подтверждающие наличие в собственности квартиры (дома) — обязательно предоставляются правоустанавливающие документы;
- Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, земельные участки и т.д.);
- Документы, подтверждающие наличие счетов в Банках (карточных, депозитных, текущих, до востребования и т.п.);
- Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).
- Документы, подтверждающие обязательства заемщика/созаемщика (при наличии):
- Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита либо справка кредитора).
- Документы, подтверждающие кредитную историю заемщика (при наличии):
- Копии кредитных договоров с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита и копиями финансовых документов подтверждающих факт исполнения обязательств.
Процедура оформления
Некоторые российские банки, работающие по программе ипотечных кредитов предоставляют населению услугу "экспресс-кредитования", в которой ипотека оформляется по сокращенной схеме, всего за несколько часов. Обычная же процедура оформления ипотеки занимает от 4 до 14 дней.
- В разных банках эти сроки могут меняться в ту или иную сторону, в зависимости от условий выдачи кредитов. За то время пока банк рассматривает кандидатуру заемщика, можно подыскать подходящий для покупки дом или квартиру, которые отвечали бы требованиям банка-кредитора. Залоговым может стать как приобретаемое по ипотечному кредиту жилье, так и имеющаяся в собственности заемщика недвижимость, - поясняет юрист Анатолий Кузнецов.
Основные требования к залоговому жилью:
- Банком рассматривается год постройки жилья;
- Берется в расчет техническое состояние;
- Залоговое жилье должно сохранять торговую привлекательность на весь срок выплаты ипотечного кредита (поэтому банки часто отказывают в ипотеке жилья с деревянными перекрытиями, продать которое очень сложно);
- Фундамент жилья должен быть кирпичным, железобетонным или каменным. Некоторые банки выдвигают требования, чтобы жилье также было оснащено современными системами газо-, электро- и водоснабжения, а также канализационной отводной системой;
- Многие банки не рассматривают в качестве залогового жилья те дома, квартиры или комнаты в коммуналках, если в них прописаны несовершеннолетние дети, инвалиды или престарелые граждане.
- Оценка залогового жилья
Необходимая мера при оформлении ипотечного кредита. Этого пункта все банки придерживаются неукоснительно. Владельцы банка, таким образом, страхуют свои риски от возможности невыплаты кредитов по ипотеке. В случае непогашения кредита залоговое жилье переходит в собственность банка и может быть продано. Та часть суммы, которую заемщик должен банку, остается у них, а оставшаяся после продажи сумма выплачивается заемщику.
- Проводиться оценка залогового жилья должна профессиональными оценщиками.. Оценщик составляет отчет о состоянии залогового жилья и указывает его рыночную стоимость. Сумма ипотечного кредита предоставляется исходя из оценки залогового жилья. Если сумма, которую запрашивает заемщик по ипотечному кредиту у банка гораздо больше, чем сумма залогового жилья, тогда ему придется предоставить в залог дополнительную недвижимость, чтобы покрыть недостающую разницу. Процедуру оценки залогового жилья полностью оплачивает заемщик, - комментирует юрист Анатолий Кузнецов.
Формы страхования при ипотечном кредите
Сроки предоставления ипотечных кредитов всегда продолжительные по времени, поэтому банки требуют от заемщиков в качестве обязательного условия различные формы страхования:
- страхование жизни заемщика;
- страхование трудоспособности заемщика;
- страховка от утраты прав на собственность залогового жилья
Сроки страхования распространяются на весь период выплаты ипотечного кредита. Заемщикам выгодно страховать и приобретаемое по ипотеке жилье, так как в случае потери кредитного имущества, компания-страховщик должна возместить убытки банку-кредитору или самому заемщику.
- Обычно у каждого банка имеется страховая компания в качестве партнера, которая и рекомендуется клиенту для оформления страховых полисов. Если заемщик уже имеет страховой полис, то ему следует выбирать тот банк, который сотрудничает с данной страховой компанией. Тарифы по страховым рискам в каждом банке разные, в большинстве случаев подбираются индивидуально. На величину страховых тарифов влияет возраст заемщика, его место работы, стаж работы, заработная плата, состояние его здоровья, стоимость залогового жилья и многие другие факторы. Страховые расходы по ипотечному страхованию редко превышают 1,5 процента от остатка суммы ипотечного кредита, - продолжают кредитные специалисты.
Платежи по ипотечному страхованию осуществляются заемщиком один раз в год. Производится перерасчет по остатку суммы задолженности, рассчитывается точная величина суммы страхового взноса и сообщается заемщику. Каждый год сумма страховых платежей уменьшается. Страхование трудоспособности и жизни оплачивается заемщиком в момент получения кредита или после оформления купленного по ипотеке жилья, в зависимости от того какой вид жилья приобретается – с вторичного рынка или строящееся.
Заемщику рекомендуется тщательным образом ознакомиться с перечнем страховых случаев, указанных в договоре страхования, чтобы исключить риски по невозмещению убытков в случаях стихийного бедствия, поджога жилья и прочее.
Сроки ипотечного кредита
Сроки могут варьироваться в пределах от 3 до 50 лет. Наиболее часто заемщики заключают сроки выплаты ипотечных кредитов на 15 и 20 лет. Максимальный срок выплаты кредита должен наступить до выхода заемщика на пенсию (женщинам – до 55 лет, мужчинам – до 60 лет). Некоторые банки начали практиковать программы «продленных сроков ипотечного кредитования» до возраста заемщика 70 - 75 лет.
Каждый заемщик сам выбирает срок погашения ипотечного кредита, в зависимости от своих финансовых возможностей и стоимости покупаемого жилья. Но нужно помнить – чем меньше срок ипотеки, тем меньше сумма переплат по кредиту.
Заключение договора по ипотеке
После того, как банк проверит платежеспособность заемщика, рассмотрит все предоставленные документы и даст положительный ответ на выдачу кредита, наступает время заключения договора между банком-кредитором и заемщиком.
Основным пунктом, который прописывается в ипотечном договоре, является залог недвижимого имущества заемщика, который должен быть совершеннолетним, правоспособным и дееспособным.
В договоре также должно быть обязательно прописано:
- Дом или квартира, как предмет ипотеки;
- Оценочная стоимость приобретаемого жилья;
- Сроки и размеры выполнения обязательств, обеспечиваемых ипотечным договором;
- Права на имущество, которое является предметом ипотеки, зарегистрированные в органах государственной регистрации гражданских прав недвижимого имущества.
- Предмет залога (дом, квартира) указывается в договоре с общей жилой площадью, количеством комнат, полным адресом и другими техническими описаниями. Например, при покупке жилого дома по ипотеке, предметом ипотеки станет не только сам дом, но и земельный участок на котором он расположен.
Оценочная стоимость жилья указывается в договоре в конкретной денежной сумме. В итоге должна быть указана средняя стоимость оценки, на которую договорились стороны. Если при заключении ипотечного договора, какой-то из его пунктов является спорным и для заемщика или кредитора, то сделка между сторонами считается недействительной, а составленный договор не имеет юридической силы.
В договоре должны четко прописываться права и обязанности заемщика и банка-кредитора:
- Заемщик имеет право на проживание в доме или квартире, которые являются заложенными под ипотечный кредит, с правом прописки на эту жилплощадь членов своей семьи;
- Заемщик не имеет право без разрешения кредитора продавать залоговое жилье, сдавать его в аренду, делать перепланировку жилых помещений;
- В свою очередь, сотрудники банка, предоставившего ипотечный кредит, имеют право на проверку залогового жилья в любое время, на его содержание, наличие задолженности по коммунальным платежам. Если какой-то из пунктов договора заемщиком нарушается, то банк вправе расторгнуть договор ипотеки и потребовать досрочное погашение долга по оставшейся сумме кредита;
- Договор ипотеки может быть расторгнут, если заемщик пропустил более трех раз за год выплаты по ипотечному кредиту. Задолженность может накладываться на заемщика в качестве взыскания в судебном порядке;
- Ипотечный договор должен быть заверен нотариально и зарегистрирован в органах государственной юстиции.
Регистрация ипотечных документов
Договора по ипотеке, должны регистрироваться в записях Единого Государственного Реестра (ЕГРП). В органах юстиции, помимо договоров по ипотеке, также регистрируются в обязательном порядке договора купли-продажи жилья, закладные на жилье и права собственности заемщика ипотечного кредита на приобретаемое жилье.
- Все оформленные по ипотеке договора должны быть зарегистрированы в ЕГРП в 15-дневный срок с момента подписания документов заемщиком и кредитором. Некоторые банковские учреждения берут на себя заботы по регистрации договоров, заемщик лишь платит за услугу, сумма которой обычно не превышает 1 тысячи рублей, - заключает юрист.
Ипотечные программы от городских властей во Владимире
"Владимирский городской ипотечный фонд", учрежденный администрацией муниципалитета реализует сразу несколько социальных программ. Одна из них - "Жилье для российской семьи" процентная ставка - от 9,9 процентов годовых. Приказом Минстроя России от 27 мая 2014 г. №258 /пр Владимирская область включена в состав участников государственной программы «Жилье для российской семьи». В соответствии с данным документом Владимирская область берет на себя обязательства до 1 июля 2017 года дополнительно ввести в эксплуатацию к запланированному объему 200 000 кв. метров жилья. Квадратный метр такого жилья будет продаваться по цене 30 тысяч рублей. Участниками этой программы могут стать следующие вадимирцы:
- Заемщики должны являться участником программы «Жилье для российской семьи»
- Возраст от 18 до 65 лет (на момент последней выплаты кредита возраст заемщика не должен превышать 65 лет)
- Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, а на последнем месте работы не менее 6 месяцев.
- Если заемщик состоит в зарегистрированном браке, то его супруга (независимо от своего дохода) должна быть созаемщиком и собственником приобретаемой квартиры.
Как стать участником программы "Жилье для российской семьи"?
- Предоставить документы для включения в список в администрацию муниципального образования по месту жительства. Информацию об адресах приема заявок смотрите здесь.
- Обратиться за ипотечным кредитом по льготным условиям во "Владимирский ипотечный фонд". Адрес: г. Владимир, пр-т Ленина, 21 "А". Телефоны: 44-77-00, 42-31-40, бесплатный федеральный номер 8-804-333-43-77.
- Заключить договор долевого участия, договор купли-продажи с застройщиком.
Где можно купить квартиру по программе "Жилье для российской семьи"?
- Владимирская обл., МО город Владимир (городской округ), г. Владимир, Жилой Комплекс «Веризино 2»
- Владимирская обл., г. Владимир, Жилой Комплекс «Пиганово».
- Владимирская обл., Судогодский район, Жилой Комплекс «Вяткино».
- Владимирская обл., округ Муром, Жилой Комплекс «Новая слобода».