Минфин пересматривает работу микрофинансовых институтов

Ведомства Антона Силуанова и Эльвиры Набиуллиной серьёзно занялись относительно молодой и быстроразвивающейся сферой микрофинансирования. К процедуре коллективного обсуждения представлен законопроект, который введёт микрофинансовые организации в более стр

Не одолжите ли «до зарплаты»?

 

В первую очередь законопроект затронет микрофинансовые организации, которые работают по схемам «до зарплаты». Верные «друзья» всех простых рабочих и тех, кому деньги нужны срочно, без поручителей и посредников. Компании со штатом в один — два человека всегда готовые одолжить суммы в среднем до 15 тысяч рублей на две - три недели, в лучшем случае — на месяц за 20 минут и под один процент в день. Зачастую для этого требуется только паспорт.

 

- Как-то раз я не стал дожидаться выплаты зарплаты и одолжил деньги на крутой музыкальный центр в одной из таких организаций, - делится впечатлениями от быстрого займа менеджер по закупкам Стас. - Конечно, переплатить пришлось две тысячи, но мне это показалось действительно удобнее и быстрее, чем брать потребительский кредит в банке. А если человеку больше вообще не у кого взять в долг, то центры «быстрых» денег - едва ли не единственный вариант, чтобы получить необходимые средства.

Простота и прозрачность оформления рождает вопрос: как застраховаться микрофинансовой организации от ненадёжных заёмщиков? Небольшие суммы выдаются с условием возврата через две недели, а если должник не может заплатить вовремя, организация «прощает» его ещё на две недели. Если человек пропадает без вести и не торопится с расплатой, возвращать выданный займ будут одним из двух способов: самостоятельно искать заёмщика или передавать дело коллекторам.

 

- Выгоднее и проще продлить срок займа, чем потом бегать от судебных извещений и повесток, - советует всем недобросовестным должникам Мария Головина, менеджер одной из микрофинансовых организаций. - Тем более, практически каждое агентство идёт на встречу своим клиентам и даёт возможность продлить договор.

Загнали в правый угол

 

Первый пункт изменений, намеченных чиновниками — сделать отношения микрофинансистов и заёмщиков информативнее. Планируется, что своим клиентам организации будут обязаны сообщить полную стоимость займа. Её будут размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — так же, как оформляют эту информацию в кредитных договорах. Но, по словам участников владимирского микрофинансового рынка, этот пункт запоздал.

 

- По сути, клиенты большинства микрофинансовых организаций уже с осени открыто получают информацию о величине процентных ставок и переплате, - комментирует одну из частей законодательной инициативы Владислав Февралев, директор Центра микрофинансирования «Владимирский» компании «Микрофинанс». - Собственно говоря, компании сами, не дожидаясь указа властей, установили такое правило.

 

Финансисты расскажут истории клиентов

 

Другой пункт, несущий в себе перемены для «микрофинансистов», касается пресловутой кредитной истории. Чиновники — создатели проекта, и банкиры — его лоббисты, уверены — нужно обязать микрофинансовые организации сообщать информацию о выдаче займов хотя бы в одно бюро кредитных историй. Наличие информации о взятых, погашенных, а также не частично выплаченных кредитах и займах серьёзно упростит работу банков и поможет точнее оценивать риски работы с заёмщиками.

 

- Сейчас ненадёжный плательщик может получить микрозайм и практически беспрепятственно запросить кредит в банке, - объяснили «Бизнес Навигатору» в одном из крупных владимирских банков. – Законопроект, если можно так выразиться, «подстрахует» финансовые институты против таких случаев.

В случае с займами для развития бизнеса всё ясно – перед безналичным переводом на счёт заёмщика оцениваются риски и возможности выплат. Есть время, чтобы отправить и запросить данные о заёмщике в бюро. Но как быть с всё ещё самым распространённым видом – микрофинансирование физических лиц?

 

- Решение о выдаче займа обывателям принимается за минуты, - высказывает сомнение в оперативности новой системы Ирина Лепина, бухгалтер «Центра микрофинансирования ПолимерФинанс». – Поэтому не уверена, что организациям удастся оперативно передавать эту информацию в базу. И уж совсем непонятно – как можно будет быстро запросить кредитную историю клиента.

Видимо, для этого чиновники министерства разработают отдельную схему. Пока же микрофинансовые организации сдают финансовую «подноготную» заёмщиков в бюро добровольно.

 

Законодатели принимают меры

 

За неоднократно нарушение законодательства «мини-банкиров» будут исключать из реестра микрофинансовых организаций. Полномочиями авторы проекта намерены наделить Федеральную Службу по Финансовым Рынкам. К слову, сейчас в документе числятся 1269 «микрофинансистов». Из них, без учёта представительств московских компаний, во Владимирской области удалось обнаружить только 9. При этом в проект диктует жёсткие условия: если компания не состоит в реестре, но называет себя микрофинансовой, должностных лиц за обман потребителей ждёт наказание в виде штрафа размером от 30 до 50 тысяч рублей.

 

Мини-займы со ставкой 2600

 

Прецедент изменениям в работе микрофинансовых организаций создал февральский скандал, разгоревшийся вокруг одного из игроков. Компания «Мини-займ Экспресс» через отделения «Почты России» выдавала займы с минимальной ставкой до 2600% годовых. Тогда нарушений не было выявлено, но повод к реформе законодательства подошёл как нельзя лучше. В результате преобразований планируется, что микрофинансовые организации начнут выполнять те же правила, которым сейчас следуют банки. Лобби кредитных организаций должно быть довольно такой инициативой: динамичный рынок микрофинансирования серьёзно «наступает» им «на пятки». По данным министерства финансов отрасль микрофинансов в 2011 году выросла на 34% - до 33 миллиардов рублей.

 

- Подобный рост рынка вполне закономерен, - утверждает Владислав Февралёв, директор Центра микрофинансирования «Владимирский» компании «Микрофинанс». – Займы на развитие бизнеса или пополнение оборотных средств предприятия гораздо проще оформить через микрофинансовую организацию, чем дожидаться решения банка.

 

Выбирая философию быстрого займа сравнительно небольшой суммы (федеральное законодательство запрещает «микрофинансистам» одалживать больше 1 миллиона рублей), представители малого и среднего бизнеса избавляются от бумажной волокиты и томительных очередей при сборе необходимых справок. Но получают бремя в виде значительных процентов по займу. По словам участников рынка, займы микрофинансовых организаций обходятся малому бизнесу в 30–80% годовых, физическим лицам — в 100–200%, а в случае долга «до зарплаты» годовая ставка достигает тысяч процентов. Такая плата за быстрые деньги без ожидания и кипы бумаг.

 

Тем не менее, эксперты склонны видеть в микрофинансах один из способов развития малого предпринимательства.

 

- Именно микрофинансовые организации смогут оперативно предоставлять небольшие суммы кредитов начинающим предпринимателям, - делает прогноз Владимир Исаев, управляющий операционным офисом «Владимирский» ОАО «Бинбанк». – Тем, у кого на руках только проект и никакого обеспечения. Банки неохотно кредитуют предприятия с опытом менее полугода и без серьёзных активов.

 

Макробудущее микроденег

 

В целом, микрофинансирование – направление позитивное и перспективное. Наладив работу в этой сфере, законодатели упорядочат как рынок кредитных, так и микрофинансовых организаций. Тогда конфликты, связанные «с непрозрачной системой исчисления процентов, штрафными санкциями за досрочное погашение займов, с недостаточно четким изложением условий микрозайма» должны сойти на нет, а отрасль малого бизнеса – пересчитать новых игроков. Правда, чиновники из Минэкономразвития отмечают в качестве единственного риска переход «незначительной части» МФО в «серую» зону или их полный уход с рынка из-за появления дополнительных расходов на предоставление информации по клиентам в бюро кредитных историй. Произойдёт это или нет – узнаем после вступления закона в силу.