Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
Выбирая между предложениями банков, мы, как правило, сравниваем различные условия и ищем кредит онлайн с выгодной ставкой. Это важное, но далеко не единственное, на что нужно обращать внимание. Тип платежа, дифференцированный или аннуитетный, тоже должен влиять на наше решение.
Не секрет, что в ежемесячный платеж по займу входят часть основного долга и проценты. Но распределять их можно по-разному, поэтому и появились два вида платежа. У каждого свои особенности и преимущества.
Аннуитетный
Если вы когда-нибудь брали кредит, наверняка с ним сталкивались, так как он довольно распространен.
Суть: сумма ежемесячных взносов неизменна на протяжении всего срока кредитования. То есть заемщик из раза в раз будет платить одно и то же.
Это достигается за счет того, что ежемесячный взнос состоит из:
-
Процентов по кредиту, которые начисляют на текущую задолженность.
-
Основного долга — суммы, которая постепенно уменьшает «тело» кредита.
Причем эти части не закладываются поровну. Изначально львиная часть платежа уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга.
Со временем соотношение меняется. Доля процентов снижается, а доля, направляемая на погашение основной суммы, увеличивается. При этом общая сумма регулярного платежа не меняется. Это облегчает планирование бюджета.
Грубо говоря, при таком раскладе человек сначала платит проценты банку, а затем уже погашает сам кредит.
Дифференцированный кредит
Ежемесячный платеж состоит из:
-
Постоянной части основного долга: каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму.
-
Проценты на остаток долга. Их начислят только на текущую непогашенную часть кредита. А дальше простая закономерность: со временем задолженность сокращается и вместе с ней — сумма процентов.
То есть первые месяцы выплаты максимально высокие (так как остаток долга большой, следовательно, проценты тоже значительны).
Но со временем, когда сумма основного долга сокращается (а за ней — и проценты), общие ежемесячные платежи становятся ниже. Таким образом, полная стоимость кредита (сумма уплаченных комиссий) при дифференцированных платежах обычно ниже, чем при аннуитетных.
Итоговое сравнение
Для наглядности сравним оба вида. Размер ежемесячного платежа у аннуитетных выплат один и тот же. Весь срок выплачивается указанная в графике платежей сумма каждый месяц. Дифференцированные платежи сперва максимальны, а затем постепенно уменьшаются каждый месяц
Структура платежа для аннуитета такова: вначале большая часть уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. К концу срока это распределение меняется наоборот. При дифференциации клиент выплачивает фиксированную часть основного долга, плюс проценты, начисленные на остаток суммы. Когда уменьшится основной долг и комиссии по нему, итоговый платеж сокращается.
Общая переплата по процентам обычно выше в аннуитетных, чем в дифференцированных схемах, так как сумма долга уменьшается медленнее. Соответственно, во втором случае «тело» кредита уменьшается быстрее и проценты насчитываются на меньшую сумму.
Что же выбрать
Как и всегда, все зависит от приоритетов и возможностей отдельного заемщика.
Если вам важны равномерные расходы, предсказуемый бюджет и вы готовы немного переплатить — аннуитетный кредит удобнее.
Если вы готовы к высоким первоначальным платежам и хотите сэкономить — дифференцированный будет выгоднее в долгосрочной перспективе.
Популярное
Секрет сочных котлет "как в ресторане": добавьте в фарш 2 ложки этого ингредиента - лайфхак шеф-поваров
28 маяКладу 2 ложки в фарш, и котлеты становятся сочными и нежными: кулинарный лайфхак от шефов
23 маяЛетом всегда делаю свой квас "как из бочки" - получается гораздо вкуснее магазинного: простой рецепт
26 маяКак приготовить настоящий русский квас: простой рецепт напитка с изюминкой - гораздо вкуснее магазинного
28 маяАстрологи предрекают счастливую и долгую жизнь 4 знакам Зодиака: узнайте, есть ли вы в этом списке
26 мая"Сажаю между картошкой и получаю в два раза больше урожая": рабочая схема для дачников
24 маяПравильная подкормка перцев после высадки рассады: опытная дачница поделилась рецептом мощного раствора
28 маяСковорода снова будет как новая: очищаем ее от старого нагара за 1 час - лайфхак на миллион
27 маяЛюбимчики Фортуны: астролог назвал 4 знака Зодиака, которым всегда улыбается удача
23 маяКак избавиться от медведки на участке: названы 5 эффективных способов спасения грядок от уничтожения
30 маяПоложите вареное мясо в бутылку - и наутро вкуснейшая вареная колбаса готова: идеальна для бутербродов
23 мая"Так делают только дураки": эксперты рассказали о привычках людей с низким интеллектом
25 маяСпасаем пустующие грядки: обязательно посадите эти 6 культур в июне - порадуют урожаем до конца лета
12 июняРецепт и секреты приготовления идеального жаркого: мясо тает во рту, а картошка - пальчики оближешь
26 маяВсего крошку в горшок, и даже "лысая" герань обильно зацветет: неожиданный рецепт подкормки от опытного агронома
27 маяПосыпаю на грядку в конце мая, и луковая муха больше не страшна: эффективный способ защиты лука
24 маяКакие 3 документа ГАИ не имеет права требовать у водителей и как законно отказать инспектору: ответ юриста
13 июня"Нас ждут 4 месяца лета": Роман Вильфанд предупреждает об аномальной жаре и обильных осадках в ряде регионов
30 маяЯ больше не мучаюсь с тупыми ножами: мой секрет мгновенной заточки - потребуется всего 10 секунд
24 мая"Очистила сковороду до блеска за час и любуюсь отражением!": гениальный и простой способ борьбы с нагаром
22 мая