Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный
Выбирая между предложениями банков, мы, как правило, сравниваем различные условия и ищем кредит онлайн с выгодной ставкой. Это важное, но далеко не единственное, на что нужно обращать внимание. Тип платежа, дифференцированный или аннуитетный, тоже должен влиять на наше решение.
Не секрет, что в ежемесячный платеж по займу входят часть основного долга и проценты. Но распределять их можно по-разному, поэтому и появились два вида платежа. У каждого свои особенности и преимущества.
Аннуитетный
Если вы когда-нибудь брали кредит, наверняка с ним сталкивались, так как он довольно распространен.
Суть: сумма ежемесячных взносов неизменна на протяжении всего срока кредитования. То есть заемщик из раза в раз будет платить одно и то же.
Это достигается за счет того, что ежемесячный взнос состоит из:
-
Процентов по кредиту, которые начисляют на текущую задолженность.
-
Основного долга — суммы, которая постепенно уменьшает «тело» кредита.
Причем эти части не закладываются поровну. Изначально львиная часть платежа уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга.
Со временем соотношение меняется. Доля процентов снижается, а доля, направляемая на погашение основной суммы, увеличивается. При этом общая сумма регулярного платежа не меняется. Это облегчает планирование бюджета.
Грубо говоря, при таком раскладе человек сначала платит проценты банку, а затем уже погашает сам кредит.
Дифференцированный кредит
Ежемесячный платеж состоит из:
-
Постоянной части основного долга: каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму.
-
Проценты на остаток долга. Их начислят только на текущую непогашенную часть кредита. А дальше простая закономерность: со временем задолженность сокращается и вместе с ней — сумма процентов.
То есть первые месяцы выплаты максимально высокие (так как остаток долга большой, следовательно, проценты тоже значительны).
Но со временем, когда сумма основного долга сокращается (а за ней — и проценты), общие ежемесячные платежи становятся ниже. Таким образом, полная стоимость кредита (сумма уплаченных комиссий) при дифференцированных платежах обычно ниже, чем при аннуитетных.
Итоговое сравнение
Для наглядности сравним оба вида. Размер ежемесячного платежа у аннуитетных выплат один и тот же. Весь срок выплачивается указанная в графике платежей сумма каждый месяц. Дифференцированные платежи сперва максимальны, а затем постепенно уменьшаются каждый месяц
Структура платежа для аннуитета такова: вначале большая часть уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. К концу срока это распределение меняется наоборот. При дифференциации клиент выплачивает фиксированную часть основного долга, плюс проценты, начисленные на остаток суммы. Когда уменьшится основной долг и комиссии по нему, итоговый платеж сокращается.
Общая переплата по процентам обычно выше в аннуитетных, чем в дифференцированных схемах, так как сумма долга уменьшается медленнее. Соответственно, во втором случае «тело» кредита уменьшается быстрее и проценты насчитываются на меньшую сумму.
Что же выбрать
Как и всегда, все зависит от приоритетов и возможностей отдельного заемщика.
Если вам важны равномерные расходы, предсказуемый бюджет и вы готовы немного переплатить — аннуитетный кредит удобнее.
Если вы готовы к высоким первоначальным платежам и хотите сэкономить — дифференцированный будет выгоднее в долгосрочной перспективе.
Популярное
Избавилась от белокрылки надолго: растворяю ложку в литре воды и радуюсь результату - 3 способа борьбы
27 июняБез этого удобрения перец будет хилым: рецепт июньской подкормки для ломящихся от плодов кустов
21 июняСекрет здорового сада: как йод помогает бороться с муравьями и тлей - рецепт раствора
28 июняКак спасти урожай чеснока, если он пожелтел - вам понадобится не соль и не йод
24 июняМагия цвета: какой маникюр следует сделать в июле, чтобы изменить жизнь к лучшему - 7 вариантов
21 июняПышные и румяные пирожки как из пекарни: раскрываем секрет идеального теста
28 июняКак омолаживать клубнику, чтобы урожай был крупнее и обильнее: советы опытного садовода по уходу
24 июняКладу сковородку в пакет, и нагар исчезает через час: действенный лайфхак по очистке посуды
23 июняЗаливаю 100 граммов водой, и розы пышно цветут до самой осени: 2 проверенных рецепта подкормки
21 июня7 неочевидных признаков симпатии: как понять, что вы нравитесь человеку без слов - поясняет психолог
2 июляВода из-под крана станет чище артезианской: никакие фильтры не нужны — простой лайфхак
8 июляКак стать удачливым человеком: эти 6 привычек навсегда изменят вашу жизнь - психолог раскрывает секреты
27 июняЭти 5 женских имён являются залогом счастливого брака: их обладательницы создают самые крепкие семьи
20 июняНазваны 6 привычек, из-за которых ваш дом всегда выглядит грязным даже после уборки - избавьтесь от них
23 июняБерите сразу несколько пачек - там чистое мясо: Роскачество назвало лучшие сосиски и сардельки
26 июняВладимирские следователи завершили дело против лидера преступной иерархии
27 июняАномальная жара накроет Россию в июле: в каких регионах столбики термометров поднимутся до +37
27 июняКак вырастить перец мечты: 5 натуральных подкормок, которые гарантируют богатый урожай
28 июняОт чахлого кустика до пышного растения: как быстро реанимировать замиокулькас - рецепт мощного удобрения
22 июняВ августе начнется настоящий кошмар: синоптики обновили прогноз на последний месяц лета
17 июля