Какой кредит выгоднее – аннуитетный или дифференцированный

Выбирая между предложениями банков, мы, как правило, сравниваем различные условия и ищем кредит с выгодной ставкой. Это важное, но далеко не единственное, на что нужно обращать внимание. Тип платежа, дифференцированный или аннуитетный, тоже должен влиять на наше решение.

Не секрет, что в ежемесячный платеж по займу входят часть основного долга и проценты. Но распределять их можно по-разному, поэтому и появились два вида платежа. У каждого свои особенности и преимущества.

Аннуитетный

Если вы когда-нибудь брали кредит, наверняка с ним сталкивались, так как он довольно распространен.

Суть: сумма ежемесячных взносов неизменна на протяжении всего срока кредитования. То есть заемщик из раза в раз будет платить одно и то же.

Это достигается за счет того, что ежемесячный взнос состоит из:

1. Процентов по кредиту, которые начисляют на текущую задолженность.

2. Основного долга — суммы, которая постепенно уменьшает «тело» кредита.

Причем эти части не закладываются поровну. Изначально львиная часть платежа уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга.

Со временем соотношение меняется. Доля процентов снижается, а доля, направляемая на погашение основной суммы, увеличивается. При этом общая сумма регулярного платежа не меняется. Это облегчает планирование бюджета.

Грубо говоря, при таком раскладе человек сначала платит проценты банку, а затем уже погашает сам кредит.

Дифференцированный кредит

Ежемесячный платеж состоит из:

1. Постоянной части основного долга: каждый месяц заемщик вносит одну и ту же сумму.

2. Проценты на остаток долга. Их начислят только на текущую непогашенную часть кредита. А дальше простая закономерность: со временем задолженность сокращается и вместе с ней — сумма процентов.

То есть первые месяцы выплаты максимально высокие (так как остаток долга большой, следовательно, проценты тоже значительны).

Но со временем, когда сумма основного долга сокращается (а за ней — и проценты), общие ежемесячные платежи становятся ниже. Таким образом, полная стоимость кредита (сумма уплаченных комиссий) при дифференцированных платежах обычно ниже, чем при аннуитетных.

Итоговое сравнение

Для наглядности сравним оба вида. Размер ежемесячного платежа у аннуитетных выплат один и тот же. Весь срок выплачивается указанная в графике платежей сумма каждый месяц. Дифференцированные платежи сперва максимальны, а затем постепенно уменьшаются каждый месяц

Структура платежа для аннуитета такова: вначале большая часть уходит на оплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. К концу срока это распределение меняется наоборот. При дифференциации клиент выплачивает фиксированную часть основного долга, плюс проценты, начисленные на остаток суммы. Когда уменьшится основной долг и комиссии по нему, итоговый платеж сокращается.

Общая переплата по процентам обычно выше в аннуитетных, чем в дифференцированных схемах, так как сумма долга уменьшается медленнее. Соответственно, во втором случае «тело» кредита уменьшается быстрее и проценты насчитываются на меньшую сумму.

Что же выбрать

Как и всегда, все зависит от приоритетов и возможностей отдельного заемщика.

Если вам важны равномерные расходы, предсказуемый бюджет и вы готовы немного переплатить — аннуитетный кредит удобнее.

Если вы готовы к высоким первоначальным платежам и хотите сэкономить — дифференцированный будет выгоднее в долгосрочной перспективе.