Кредит: виды, условия, расчёты, риски

Кредит — это деньги, которые банк выдаёт заёмщику на условиях возвратности, платности и срочности. В отличие от займа (может выдать кто угодно), кредит выдают только банки и микрофинансовые организации, имеющие лицензию. За пользование деньгами заёмщик платит проценты — основной источник дохода банка.

Виды кредитов

Потребительский. На любые цели: ремонт, лечение, техника, отдых. Сумма — от 10 тысяч до 5 миллионов рублей. Срок — от 3 месяцев до 5–7 лет. Процент — от 10 до 40 процентов годовых в зависимости от кредитной истории и дохода. Обеспечение — обычно не требуется, но при крупной сумме может потребоваться поручитель.

Ипотека. На покупку жилья (квартира, дом, земельный участок). Сумма — до 20–30 миллионов рублей (иногда до 100 миллионов). Срок — от 5 до 30 лет. Процент — от 15 до 25 процентов годовых (для льготных категорий — 6–8 процентов). Обеспечение — залог покупаемой недвижимости (при неуплате банк забирает квартиру). Обязательно страхование жизни и здоровья (добавляет 0,5–1 процент к ставке) и страхование недвижимости (от пожара, потопа, взлома).

Автокредит. На покупку машины. Сумма — до 80–90 процентов стоимости автомобиля. Срок — от 1 года до 5–7 лет. Процент — от 12 до 30 процентов годовых. Обеспечение — залог автомобиля (машина принадлежит банку до полной выплаты). Каско (страховка машины от угона и повреждений) — обязательно, увеличивает ежемесячный платёж на 3–10 процентов.

Кредитная карта. Возобновляемая кредитная линия. Сумма (лимит) — от 10 тысяч до 1–2 миллионов рублей. Процент — от 15 до 40 процентов годовых, но есть льготный период (беспроцентный) — 50–100 дней. Если вернуть долг в течение льготного периода, проценты не начисляются. Минимальный платёж — 3–10 процентов от долга в месяц.

Микрозайм (МФО). Сумма — до 500 тысяч рублей, чаще 10–30 тысяч. Срок — от 7 дней до 3–6 месяцев. Процент — 0,2–0,8 процента в день (73–292 процента годовых). Обеспечения нет, проверка минимальная (паспорт и номер телефона). Высокий риск переплаты — при займе 10 тысяч на месяц под 1 процент в день переплата 3000 рублей.

Условия получения

Для потребительского кредита. Паспорт, второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение), справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), трудовая книжка (копия). Возраст — от 21 до 65–70 лет. Стаж на последнем месте — от 3–6 месяцев. Кредитная история — без длительных просрочек (более 30 дней). При плохой истории ставка выше или отказ.

Для ипотеки. Паспорт, СНИЛС, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о браке (если есть), согласие супруга на покупку (если квартира в браке). Первоначальный взнос — 10–30 процентов от стоимости жилья. Подтверждение дохода — сумма платежа не должна превышать 40–50 процентов от семейного дохода.

Для автокредита. Паспорт, водительское удостоверение (не всегда), справка о доходах. Первоначальный взнос — 0–30 процентов от стоимости машины. Каско — обязательно. Машина остаётся в залоге до полной выплаты.

Для кредитной карты. Паспорт, часто достаточно. Банк проверяет кредитную историю автоматически. Решение за 5–15 минут. Лимит определяется скорингом (автоматическая оценка платёжеспособности).

Как рассчитываются проценты

Простая процентная ставка. Проценты начисляются на остаток долга. Пример: взяли 100 тысяч рублей под 20 процентов годовых на 1 год. Сумма процентов: 100 000 × 0,20 = 20 000 рублей. Вернуть нужно 120 000 рублей. Если гасить досрочно через 6 месяцев, проценты будут за полгода: 100 000 × 0,20 × 0,5 = 10 000 рублей.

Аннуитетный платёж (самый распространённый). Ежемесячный платёж одинаковый весь срок. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, меньшая — на основной долг. К концу срока — наоборот. Пример: кредит 100 тысяч на 1 год под 20 процентов годовых. Ежемесячный платёж — около 9300 рублей. За год переплата — около 11 600 рублей (эффективная ставка выше заявленной из-за постоянного уменьшения долга).

Дифференцированный платёж. Основной долг делится на равные части, проценты начисляются на остаток. Каждый месяц платёж уменьшается. Переплата меньше, чем при аннуитете, но первые платежи выше. Пример: кредит 100 тысяч на 1 год под 20 процентов годовых. Первый платёж — около 10 000 рублей, последний — около 8400 рублей. Переплата за год — около 10 800 рублей (на 800 рублей меньше, чем при аннуитете).

Полная стоимость кредита (ПСК)

Что входит в ПСК. Процентная ставка. Комиссии за выдачу кредита и за обслуживание счёта. Страховки (если они обязательны для получения кредита). Плата за оценку залога (ипотека, автокредит). Нотариальные расходы (если требуются). ПСК всегда выше заявленной ставки. Пример: ставка 15 процентов, ПСК — 17–20 процентов из-за страховки и комиссий.

Законное ограничение ПСК. Центральный банк ограничивает ПСК среднерыночным значением плюс одна треть. Если средняя ПСК по кредитам 25 процентов, максимальная разрешённая — 33,3 процента. Банки не имеют права превышать этот лимит.

Штрафы при просрочке

Пени. Начисляются на сумму просроченного долга за каждый день. Типичный размер — 0,1–0,5 процента в день. При долге 100 тысяч рублей пеня 0,1 процента = 100 рублей в день, 3000 рублей в месяц.

Штраф. Фиксированная сумма за факт просрочки. Типичный размер — 500–3000 рублей. Может начисляться ежемесячно при каждой просрочке.

Последствия. Кредитная история портится — следующий кредит получить сложнее и дороже. Через 3–6 месяцев просрочки банк подаёт в суд. При решении суда деньги списывают с зарплаты или карты принудительно (через приставов, не более 50 процентов дохода ежемесячно). При ипотеке и автокредите банк может изъять залог (квартиру, машину) и продать с торгов.

Как рассчитать свою платёжеспособность

Правило 30 процентов. Ежемесячный платёж по всем кредитам не должен превышать 30 процентов от дохода после уплаты налогов. При доходе 50 тысяч рублей — не более 15 тысяч рублей на все кредиты. Исключение — ипотека (до 40–50 процентов, так как это самые длинные кредиты).

Запас прочности. Остаток дохода после всех платежей должен покрывать минимум 1,5–2 прожиточных минимума на человека. Если после выплаты кредита у семьи остаётся 15 тысяч рублей на троих — риск просрочки высок.

Заключение

Кредиты делятся на потребительские (на любые цели, сумма до 5 миллионов, срок до 7 лет, процент 10–40 процентов годовых), ипотеку (на жильё, срок до 30 лет, процент 15–25 процентов, залог квартиры), автокредиты (на машину, срок до 7 лет, процент 12–30 процентов, залог авто), кредитные карты (возобновляемый лимит, льготный период 50–100 дней, минимальный платёж 3–10 процентов долга), микрозаймы (до 500 тысяч рублей, срок до 6 месяцев, 0,2–0,8 процента в день, то есть 73–292 процента годовых). Условия получения: паспорт, второй документ, справка о доходах (для крупных кредитов), возраст от 21 года, стаж от 3–6 месяцев, хорошая кредитная история. Расчёт процентов: простая ставка (проценты на остаток долга), аннуитетный платёж (ежемесячный платёж одинаковый, в начале срока больше процентов), дифференцированный платёж (платёж уменьшается, переплата ниже). Полная стоимость кредита (ПСК) включает ставку, комиссии, обязательные страховки и всегда выше заявленной ставки. Закон ограничивает ПСК: не выше среднерыночной плюс одна треть. Штрафы при просрочке: пени 0,1–0,5 процента в день, фиксированные штрафы, ухудшение кредитной истории, суд, списание до 50 процентов дохода, изъятие залога (ипотека, автокредит). Правило безопасности: ежемесячный платёж не более 30 процентов дохода (для ипотеки до 40–50 процентов). Остаток после платежей должен покрывать минимум 1,5–2 прожиточных минимума.